Důchodová kalkulačka: o kolik si v roce 2027 polepšíte

1. Důchod má dvě části: základní výměru (desetina průměrné mzdy, stejná pro všechny) a procentní výměru, která je vaše vlastní
2. Vyhlášené procento valorizace se vztahuje na procentní výměru, ne na celý důchod — proto se vaše zvýšení od titulků liší
3. Zákon váže valorizaci na růst cen pro domácnosti důchodců a na část růstu reálných mezd; koeficienty vyhlašuje MPSV na podzim
4. Vlastní zvýšení si spočítáte z rozpisu důchodu za minutu: procentní výměra × procento, plus nová základní výměra
5. Rozpis a odpracované roky najdete na ePortálu ČSSZ v informativním osobním listu důchodového pojištění

Důchod se zvyšuje po částech, ne jako jedno číslo

Starobní důchod se skládá ze dvou částí a to je klíč k celému výpočtu. Základní výměra je pro všechny stejná a odpovídá desetině průměrné mzdy. Procentní výměra je vaše vlastní — vychází z doby pojištění a z výdělků za celou kariéru, takže se u dvou lidí stejného věku může lišit o tisíce.

Lednová valorizace se na každou část dívá jinak. Základní výměra se odvodí znovu z nové průměrné mzdy, procentní výměra se zvýší o procento stanovené vyhláškou. Proto nemá smysl brát „důchody vzrostou o X procent" jako údaj o vaší obálce: to procento se vztahuje na procentní výměru, ne na celý důchod. Kdo má nízkou procentní výměru, polepší si v procentech celého důchodu méně, než kolik se píše v titulcích.

Z čeho se procento počítá

Zákon valorizaci nenechává na rozhodnutí vlády, ale váže ji na dvě měřené hodnoty: na růst spotřebitelských cen pro domácnosti důchodců a na růst reálných mezd. Z druhé položky se do valorizace přenáší jen část — reforma z roku 2024 ji snížila z poloviny na třetinu. Konkrétní koeficienty vyhlašuje ministerstvo práce a sociálních věcí na podzim, až jsou data za sledované období uzavřená.

Z toho plynou dvě praktické věci. První: dokud vyhláška nevyjde, žádná kalkulačka vám přesné číslo nedá — jen odhad podle očekávané inflace. Druhá: valorizace je podle konstrukce dorovnání, ne přidání. Když ceny pro domácnosti důchodců vzrostou o několik procent, zvýšení řádově tolik vyrovná, a reálná hodnota důchodu se posune jen o tu třetinu z mezd.

Souvislost mezi mzdou, odvody a pozdějším důchodem, která za tím stojí, rozebírá přehled mzda a odvody.

Spočítejte si to sami: tři čísla a jedna minuta

Potřebujete rozpis svého důchodu — tedy kolik z něj je základní a kolik procentní výměra. Najdete ho v rozhodnutí o přiznání důchodu nebo v oznámení o poslední valorizaci, které chodí v prosinci. Pak:

• Procentní výměru vynásobte vyhlášeným procentem valorizace.
• K výsledku přičtěte novou základní výměru (desetina průměrné mzdy, zaokrouhlená podle vyhlášky).
• Rozdíl proti dnešní částce je vaše skutečné zvýšení.

Když rozpis po ruce nemáte, vytáhnete si ho z ePortálu ČSSZ. Tam je i informativní osobní list důchodového pojištění — výpis odpracovaných let a vyměřovacích základů, ze kterého se počítá důchod lidem, kteří ještě pracují.

Proč se odhady v médiích rozcházejí

Novinové tabulky obvykle počítají s „průměrným důchodem", a ten nikdo nebere: je to statistický průměr přes starobní, invalidní i vdovské důchody různého stáří. Druhý zdroj rozdílů je zaokrouhlování — vyhláška říká, na jakou částku se výsledek zaokrouhluje, a u nižších důchodů to dělá desítky korun.

Třetí a největší: někteří lidé mají k důchodu připočtené položky, které valorizace nemění stejně — například zvýšení za vychované děti. Kdo chce mít jistotu, musí počítat ze svého rozpisu, ne z průměru. Čísla a souvislosti okolo celého systému drží přehledně důchody srozumitelně.

Co valorizace neřeší

Zvýšení kompenzuje ceny, ale nezmění poměr mezi vaším důchodem a dřívější mzdou. Ten je dán odpracovanou dobou a výdělky a po přiznání důchodu se s ním už nedá hýbat — kromě dvou výjimek: práce při důchodu a dodatečné doby pojištění. Jak se obě počítají, vysvětluje článek o důchodovém pojištění.

Druhá věc, kterou valorizace neudělá, je vytvořit rezervu. Státní důchod je konstruovaný jako základ a část příjmu si většina lidí musí doplnit sama; možnosti a jejich cenu srovnává text o důchodovém spoření.

Kdo má na dorovnání nárok a kde se o něj žádá

Když důchod po valorizaci nestačí na bydlení, přichází na řadu dávky — příspěvek na bydlení a doplatek na bydlení se posuzují podle příjmu domácnosti, takže zvýšení důchodu může nárok snížit, ale často ne zrušit. Vyplatí se to přepočítat v lednu, ne až na výzvu úřadu. Podmínky a termíny vypisuje rubrika dávky a příspěvky.

Na co si dát pozor u online kalkulaček

Kalkulačky na komerčních webech bývají rok staré a počítají se starými koeficienty — poznáte to podle toho, že nikde neuvádějí, ze které vyhlášky vycházejí. Druhá past jsou kalkulačky budoucího důchodu: ty musí odhadnout vývoj mezd na desítky let dopředu, takže jejich výsledek je scénář, ne předpověď. Orientační ano, pro rozhodování o spoření nepoužitelný bez rezervy.

Oficiální kalkulačku vede ministerstvo práce a sociálních věcí a ČSSZ k ní dodává data z vašeho konta. To je jediná kombinace, u které víte, z čeho počítá.

Co udělat teď, aby leden nebyl překvapení

Najděte si rozpis důchodu a poznamenejte si obě výměry zvlášť — bez toho se valorizace spočítat nedá. Zkontrolujte si na ePortálu ČSSZ, že máte zaznamenané všechny roky; chybějící doba pojištění se dohledává tím hůř, čím je starší. A pokud k důchodu pracujete, projděte si, jestli se vám vyplatí požádat o přepočet. Dorovnání příjmu mimo stát pak řeší doplňkové penzijní spoření, u kterého rozhoduje především to, kolik let má ještě běžet.

Časté otázky

Kdy se důchody zvyšují a odkdy platí nová částka?

Pravidelná valorizace je lednová a projeví se ve splátce důchodu za leden. Konkrétní koeficienty vyhlašuje ministerstvo práce a sociálních věcí vyhláškou na podzim, až jsou data o cenách a mzdách za sledované období uzavřená. Oznámení o nové výši chodí poštou obvykle v prosinci.

Z čeho se procento valorizace počítá?

Ze dvou měřených hodnot: z růstu spotřebitelských cen pro domácnosti důchodců a z růstu reálných mezd, z něhož se do valorizace přenáší jen část (reforma z roku 2024 ji snížila z poloviny na třetinu). Není to rozhodnutí vlády ad hoc — postup je v zákoně a vláda vyhlašuje čísla, která z něj vyjdou.

Proč mi důchod nestoupl o to procento, které bylo v novinách?

Protože se vztahuje na procentní výměru, ne na celou částku. Základní výměra se mění zvlášť, podle nové průměrné mzdy. Kdo má nižší procentní výměru, polepší si v procentech celého důchodu méně. K tomu se připočítává zaokrouhlování podle vyhlášky, které u nižších důchodů znamená desítky korun.

Kde zjistím, kolik z mého důchodu je základní a kolik procentní výměra?

V rozhodnutí o přiznání důchodu a v oznámení o poslední valorizaci, které chodí v prosinci. Když je nemáte, najdete rozpis na ePortálu ČSSZ po přihlášení; je tam i informativní osobní list důchodového pojištění s přehledem odpracovaných let.

Jsou kalkulačky budoucího důchodu přesné?

Ne a ani být nemohou — musí odhadnout vývoj mezd na desítky let dopředu, takže jejich výsledek je scénář, ne předpověď. Orientačně se použít dají, pro rozhodování o vlastním spoření jen s rezervou. Nejblíž realitě je oficiální kalkulačka MPSV s daty z vašeho konta u ČSSZ.

Může zvýšení důchodu zrušit nárok na příspěvek na bydlení?

Snížit ho může, zrušit často ne — nárok se posuzuje podle příjmů celé domácnosti a podle normativních nákladů na bydlení, které se také mění. Vyplatí se to po lednové valorizaci přepočítat sám a nečekat, až na to přijde úřad při kontrole.

KalkulačkaPro seniory