Osobní bankrot (oddlužení): jak funguje

1. Osobní bankrot (oddlužení) umožňuje po splnění splátkového kalendáře zbavit se části dluhů, které by jinak zůstaly navždy
2. Návrh se podává k soudu, typicky přes akreditovanou poradnu nebo insolvenčního správce, a musí obsahovat seznam věřitelů a majetku
3. Splátkové období trvá standardně tři až pět let, po které dlužníkovi zůstává jen nezabavitelná částka z příjmu
4. Po skončení oddlužení může soud zbytek dluhů odpustit, pokud dlužník splnil podmínky a jednal s věřiteli v dobré víře
5. Získat hypotéku během oddlužení nebo krátce po něm je výrazně těžší, ne však nutně navždy vyloučené

Co je osobní bankrot a jak souvisí s oddlužením

Termín osobní bankrot se v běžné řeči používá pro to, co zákon nazývá oddlužení. Jde o jednu z forem insolvenčního řízení určenou fyzickým osobám, které se dostaly do situace, kdy nejsou schopné splácet své dluhy tak, jak byly původně sjednané. Cílem oddlužení není dluhy jednoduše smazat, ale nastavit dlužníkovi realistický plán, jak během několika let splatit co nejvíc z toho, co dluží, a zbytek mu pak za určitých podmínek odpustit.

Od běžné exekuce se osobní bankrot liší především tím, že dlužník o něj musí sám požádat a soud jeho žádost musí schválit. Zatímco exekuce může trvat prakticky bez omezení a srážky ze mzdy pokračují, dokud není dluh splacen, oddlužení má pevně stanovenou délku a po jeho úspěšném dokončení dlužník ví, že se dluhové zátěže zbaví.

Kdy má osobní bankrot smysl

Oddlužení se obvykle vyplatí ve chvíli, kdy má člověk více věřitelů a součet dluhů dávno přesáhl to, co je schopen splatit v rozumném horizontu. Naopak u jednoho menšího dluhu, který lze doplatit za pár měsíců, je jednodušší a levnější dohodnout se přímo s věřitelem nebo dluh refinancovat.

Kdo může o osobní bankrot požádat

Návrh na oddlužení může podat fyzická osoba – podnikatel i nepodnikatel – která je v úpadku nebo jí úpadek hrozí, tedy má víc věřitelů a není schopná své závazky delší dobu splácet. Podmínkou zjednodušeně řečeno je, že dlužník má pravidelný nebo alespoň predikovatelný příjem (mzda, důchod, invalidní důchod, případně dohodnutá podpora od rodiny), ze kterého bude po dobu trvání oddlužení hradit splátky.

Soud u návrhu posuzuje i to, zda dlužník nejednal nečestně – typicky se prověřuje, jestli dluhy nevznikly podvodným jednáním nebo jestli se dlužník záměrně nezbavoval majetku, aby ho ochránil před věřiteli. Pokud soud dojde k závěru, že žadatel jednal nepoctivě, návrh na oddlužení může zamítnout.

Co budete potřebovat k návrhu

• Přesný seznam všech věřitelů a dlužných částek, včetně úroků a příslušenství
• Přehled příjmů za poslední měsíce a výhled do budoucna
• Seznam majetku, který vlastníte (nemovitosti, auto, cennější věci)
• Prohlášení o tom, jak jste se do dluhové situace dostali

Formulář návrhu má předepsanou podobu a chyby v něm bývají důvodem k jeho vrácení, proto se vyplatí využít pomoc akreditované poradny pro oddlužení, které je většinou zdarma nebo za symbolický poplatek.

Jak podat návrh na oddlužení: kroky

Samotné podání se skládá z několika kroků, které na sebe navazují. Nejprve je potřeba si spočítat, kolik peněz měsíčně reálně zbývá po odečtení nezabavitelné částky z příjmu – tato částka se odvíjí od životního minima a nastavených koeficientů, které se čas od času upravují.

1. Sepsání návrhu na oddlužení včetně povinných příloh (obvykle s poradnou nebo advokátem)
2. Podání návrhu k příslušnému krajskému soudu podle místa bydliště
3. Rozhodnutí soudu o úpadku a schválení způsobu oddlužení
4. Jmenování insolvenčního správce, který dohlíží na průběh splácení
5. Zahájení pravidelných měsíčních srážek z příjmu

Po celou dobu řízení musí dlužník komunikovat se správcem, hlásit změny příjmu nebo zaměstnání a neuzavírat nové dluhy nad rámec běžného provozu domácnosti. Porušení těchto povinností může vést k tomu, že soud oddlužení zruší a věřitelé se vrátí k vymáhání dluhu v plné výši.

Kolik trvá oddlužení a co se během něj děje

Standardní délka splátkového kalendáře je tři až pět let, v závislosti na tom, kolik dlužník za tu dobu věřitelům splatí a jaký způsob oddlužení soud schválil. Během této doby dlužníkovi z příjmu strhává insolvenční správce částku nad rámec nezabavitelného minima a rozděluje ji mezi věřitele podle poměru jejich pohledávek.

Dlužník si po dobu oddlužení musí vystačit s částkou, která je srovnatelná s tím, co by mu zůstalo při běžné exekuci. To v praxi znamená omezený rozpočet – řada lidí v této fázi znovu promýšlí celý domácí rozpočet, hledá úspory v energiích nebo nakupování a odkládá větší výdaje na dobu po skončení oddlužení.

Co se stane s majetkem

Pokud dlužník vlastní nemovitost nebo jiný cennější majetek, může se v rámci oddlužení zpeněžit ve prospěch věřitelů – vlastní bydlení ale nemusí automaticky znamenat prodej, pokud dlužník zvolí variantu splátkového kalendáře se zachováním majetku a je schopen věřitelům uhradit srovnatelnou částku jinak. Konkrétní řešení se vždy odvíjí od typu majetku a rozhodnutí soudu, proto se vyplatí probrat variantu se správcem ještě před podáním návrhu.

Osobní bankrot a hypotéka: dá se po insolvenci znovu půjčit

Jedna z častých otázek zní, jestli je po oddlužení ještě možné získat hypotéku. Odpověď zní: teoreticky ano, v praxi to bývá výrazně těžší a záleží na konkrétní bance a odstupu od skončení insolvenčního řízení. Banky si při schvalování úvěru ověřují záznamy v insolvenčním rejstříku a bankovních registrech, a informace o proběhlém oddlužení tam obvykle zůstává i po jeho skončení po určitou dobu.

V praxi to znamená, že čerstvě po skončení oddlužení bude většina bank žádost o hypotéku zamítat nebo nabízet podstatně horší podmínky, vyšší úrok či nutnost silnějšího spoludlužníka. S odstupem let, kdy žadatel prokáže stabilní příjem a bezproblémovou platební historii, se šance zlepšují. Pokud plánujete po skončení oddlužení bydlení řešit hypotékou, dává smysl si nejprve pomocí hypoteční kalkulačky ověřit, na jakou splátku byste vůbec podle příjmu dosáhli, a teprve poté oslovovat konkrétní banky.

Budování rezervy po oddlužení

Mnohem reálnější cesta k bydlení nebo jiným větším výdajům po skončení oddlužení je postupné vytváření rezervy. I malá pravidelná částka odkládaná na spořicí účet dokáže za pár let vytvořit základ, který otevírá další možnosti – ať je to kauce na nájem, nebo vlastní podíl při žádosti o úvěr.

Co osobní bankrot neřeší a na co si dát pozor

Oddlužení se nevztahuje na všechny druhy závazků stejně. Některé pohledávky, typicky výživné na děti nebo pokuty za úmyslné trestné činy, obvykle přežívají i po skončení oddlužení a je potřeba je uhradit samostatně. Řešení konkrétního případu se ale liší, proto je vhodné se na zahrnutí jednotlivých dluhů zeptat rovnou správce nebo poradny při sestavování návrhu.

Osobní bankrot také není nástroj, který lze využít opakovaně bez omezení – soud při novém návrhu zohledňuje, jestli žadatel v minulosti oddlužení už absolvoval a jak dopadlo. Kdo tedy jednou projde celým procesem, měl by po jeho skončení věnovat pozornost tomu, aby se do podobné situace znovu nedostal – ať je to nastavení rozpočtu, budování rezervy přes stavební spoření nebo pravidelné odkládání do penzijního spoření se státním příspěvkem, které navíc dlouhodobě zhodnocuje malé částky.

Náklady na oddlužení

Součástí procesu je i odměna insolvenčního správce, kterou dlužník hradí ze splátek po celou dobu řízení. Konkrétní výše odměny je stanovena předpisem a mění se jen výjimečně, aktuální částku doporučujeme ověřit přímo u insolvenčního správce nebo poradny, která návrh připravuje.

Dopad na běžný život během řízení

Po dobu oddlužení se dlužník musí vyrovnat i s praktickými omezeními, která přesahují jen nižší rozpočet. Insolvenční rejstřík je veřejně dostupný, takže informace o probíhajícím řízení může dohledat například i potenciální zaměstnavatel nebo pronajímatel bytu. To bývá pro řadu lidí nepříjemnější než samotné finanční omezení, a stojí za to na to být připravený už při podávání návrhu.

Zároveň platí, že běžné fungování domácnosti – placení nájmu, energií nebo běžných účtů – oddlužení nijak neomezuje, pokud si na ně dlužník z části příjmu, která mu zůstává, vystačí. Řada lidí v této fázi znovu prochází své pravidelné výdaje a hledá, kde ještě ubrat, než sáhnout na nezabavitelnou částku.

Kalkulačka osobního bankrotu a jak si spočítat vlastní situaci

Než se dlužník rozhodne návrh podat, vyplatí se si předem orientačně spočítat, kolik by měsíčně věřitelům splácel a jaký zbytek dluhu by mu po pěti letech mohl zůstat k odpuštění. Řada dluhových poraden a insolvenčních správců nabízí jednoduchou online kalkulačku, do které se zadá čistý příjem, počet vyživovaných osob a celková výše dluhů – výstupem je odhad měsíční splátky a nezabavitelné částky, která dlužníkovi zůstane.

Tento odhad je ale jen orientační. Skutečná výše splátky se odvíjí od aktuálně platných koeficientů pro výpočet nezabavitelné částky, které se odvozují od životního minima, a ty se čas od času upravují. Přesné číslo pro konkrétní situaci proto vždy potvrdí až insolvenční správce po zahájení řízení, orientační kalkulačka slouží jen k rozhodnutí, jestli má smysl návrh podávat.

Časté otázky

Co je osobní bankrot

Osobní bankrot je hovorové označení pro oddlužení – zákonný postup, kdy dlužník po schválení soudem splácí věřitelům po dobu několika let část svých dluhů a zbytek mu může být následně odpuštěn. Jde o alternativu k neomezenému vymáhání dluhu exekucí.

Co znamená osobní bankrot

Znamená, že člověk v dluzích přiznal soudu, že není schopen splácet všechny své závazky, a požádal o řešení formou splátkového kalendáře pod dohledem insolvenčního správce. Po jeho úspěšném dokončení může soud zbylé dluhy odpustit.

Jak vyhlásit osobní bankrot

Osobní bankrot se nevyhlašuje sám, ale podává se jako návrh na oddlužení k příslušnému soudu, obvykle se pomocí akreditované dluhové poradny nebo advokáta. Návrh musí obsahovat seznam věřitelů, majetku a příjmů a soud o něm následně rozhoduje.

Co je to osobní bankrot

Je to insolvenční řízení pro fyzické osoby, které umožňuje splatit dluhy formou splátkového kalendáře po dobu tří až pěti let a poté získat odpuštění zbylé části dluhu, pokud dlužník splnil podmínky nastavené soudem.

Kdy se může požádat o osobní bankrot

O oddlužení lze požádat ve chvíli, kdy má člověk víc věřitelů a dlouhodobě není schopen splácet své závazky v původně sjednané výši a lhůtách. Návrh je potřeba podložit přehledem příjmů, majetku a všech dluhů.

Kolik dluhů musím mít, abych mohl žádat o oddlužení

Zákon nestanovuje pevnou minimální částku, ale typickým znakem je, že dlužník má více věřitelů a souhrn dluhů výrazně přesahuje to, co je schopen splatit z běžného příjmu v rozumné době. U jednoho menšího dluhu se obvykle vyplatí jiné řešení.