Půjčka pro začínající podnikatele: jak jsem si poprvé půjčil na zálohu dodavateli

Bez roku podnikání jsem v bance neměl co doložit, podnikatelský úvěr délku živnosti ani obor neřešil

Nejdřív jsem zkusil svou banku. Bankovní provozní úvěry zpravidla stojí na historii podnikání: chtějí daňové přiznání za uzavřený rok, výpisy z účtu za delší období a často i přehled zakázek, podle kterých se dá odhadnout, jak se firmě povede dál. Já měl za sebou necelý půlrok, první daňové přiznání teprve před sebou a ve výpisech hlavně výdaje na vybavení studia. Nebylo co doložit, a tak mi bankéř doporučil vrátit se po prvním uzavřeném roce. U podnikatelského úvěru, o který jsem nakonec požádal online, se délka živnosti ani obor vůbec neřešily. Rozhodující bylo aktivní živnostenské oprávnění, tedy platné IČO, a bankovní účet vedený na moje jméno; že dělám grafiku, a ne třeba zahradnictví, nikoho nezajímalo. Ručitele ani zástavu nikdo nechtěl, což bylo pro člověka v nájmu s půl rokem podnikání za sebou podstatné.

Ověřovací platba z mého účtu a IČO jako variabilní symbol nahradily papírování, které chtěla banka

Nejvíc mě překvapilo, jak se řeší to, co v bance obnášelo nejvíc dokladů: prokázání, kam mají peníze přijít a komu účet patří. Místo potvrzení od účetní a výpisů jsem kromě občanského průkazu dokládal jedinou věc, a to že bankovní účet, na který má úvěr dorazit, je vedený na moje jméno. Udělal jsem to ověřovací platbou: z vlastního účtu jsem poslal jednu korunu na účet poskytovatele a jako variabilní symbol uvedl své IČO. Platba slouží čistě k ověření vlastnictví účtu. Ověřovací platba přitom není jediná cesta: vlastnictví účtu jde potvrdit také online ověřením nebo dokladem o tom, že účet na jméno žadatele existuje. IČO zůstává variabilním symbolem i u plateb samotného úvěru, takže jediné číslo, které si musím hlídat, je to, které stejně píšu na každou fakturu. Dvě čísla, která jsem už měl, číslo účtu a IČO, odvedla práci, na kterou bych v bance potřeboval celou složku dokumentů.

Poplatek za sjednání u mé první půjčky odpadl, podmínkou bylo splatit řádně a v termínu

Cenu jsem si před odesláním žádosti nechal vyčíslit v kalkulačce a zjistil, že u první půjčky je situace jiná než u všech dalších. Nový klient může dostat první úvěr až do 10 000 Kč na 14 dní se 100% slevou na poplatek za sjednání. Akce ale odpouští jen poplatek; úrok za dva týdny mi kalkulačka započítala i tak a v den splatnosti jsem ho vracel spolu s jistinou. Odpuštění poplatku navíc nebylo bezpodmínečné: při pozdní nebo neúplné splátce by nárok na slevu zanikl a poplatek za sjednání bych musel uhradit. Pro mě to znamenalo dvě věci. Zaprvé jsem si částku nastavil přesně podle chybějící části zálohy a nepřekročil deset tisíc, aby se mě akce týkala. Zadruhé jsem splatnost 14 dní vybral tak, aby končila až několik dní po předání zakázky, kdy měl klient platit. Teprve s tím jsem měl jistotu, že podmínku včasného splacení splním, a ne jen naději.

Žádost jsem vyplnil po zavírací době z telefonu a zpracování trvalo několik minut

Zálohu jsem řešil ve chvíli, kdy pobočky dávno zavřely: studio jsem zamkl po sedmé večer a žádost vyplnil z telefonu cestou domů. Formulář je dostupný ráno, večer, pozdě v noci i o víkendu, takže jsem nemusel přizpůsobovat harmonogram zakázky úředním hodinám. Vyplnění zabralo pár minut: IČO, kontaktní údaje, částka a splatnost. Zpracování žádosti trvalo několik minut po jejím dokončení; poskytovatel dopředu upozorňuje, že při nesrovnalostech v údajích může schvalování trvat déle, proto jsem si číslo účtu i IČO před odesláním zkontroloval dvakrát. Výplata do deseti minut od schválení má své podmínky, mimo jiné účet u spolupracující banky, a u mě proběhla ještě ten večer. Zálohu dodavateli jsem odeslal před půlnocí a výroba cedule začala podle původního plánu.

Jeden aktivní úvěr najednou a poplatek bez stoprocentní slevy od druhé půjčky jsou pravidla, se kterými dnes plánuji další zakázky

U první půjčky jsem tato dvě pravidla řešit nemusel, dnes s nimi ale počítám dopředu. První: klient může mít jen jeden aktivní úvěr najednou, takže když přijde druhá zakázka dřív, než splatím první půjčku, další peníze z tohoto zdroje nedostanu. Zálohy dodavatelům proto plánuji tak, aby se nepřekrývaly, nebo žádám o částku, která pokryje obě. Druhé: od druhé půjčky už poplatek za sjednání neodpadá celý. Platím ho spolu s úrokem a za včasné splacení dostanu jen běžnou slevu na příslušenství úvěru, o kterou bych při prodlení přišel, takže cenu si vždy nechám vyčíslit předem a porovnám ji s marží zakázky. Úroky i poplatky jsou daňově uznatelným nákladem, základ daně ale snižují jen těm, kdo jako já uplatňují skutečné výdaje, ne výdajový paušál. A protože jsem smlouvu uzavíral jako podnikatel, nevztahovala se na ni pravidla spotřebitelského úvěru ani jeho lhůty; rozhodnutí bylo rychlejší, odpovědnost za něj celá na mně. Doba mezi vystavením faktury a jejím proplacením k podnikání ve službách patří a půjčka pro začínající živnostníky od Open Factor mi ji dnes pomáhá překlenout tak, aby zakázky nestály na tom, jestli zrovna mám zálohu na účtu.