Pojištění psa a kočky: vyplatí se?

1. Pojištění odpovědnosti a zdravotní pojištění zvířete jsou dvě různé pojistky s jiným smyslem
2. Odpovědnostní pojištění řeší škodu, kterou pes nebo kočka způsobí cizímu majetku či zdraví
3. Zdravotní pojištění hradí část nákladů na veterinární léčbu, operace nebo léky
4. Cena se odvíjí od plemene, věku a rozsahu krytí, u zdravotního pojištění bývá vyšší spoluúčast
5. Do zahraničí se řeší samostatným cestovním pojištěním se zvířetem, ne běžnou domácí pojistkou

Co pojištění psa a kočky vlastně kryje

Pod pojmem pojištění psa se ve skutečnosti skrývají dva různé produkty a je dobré je nezaměňovat. První je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zvířetem – řeší situace, kdy pes někoho pokouše, poškrábe, srazí na chodníku nebo způsobí škodu na cizím majetku, například na zaparkovaném autě nebo sousedově zahradě. Druhý typ je zdravotní pojištění pro psy a kočky, které funguje podobně jako připojištění u lidí – přispívá na veterinární péči, operace, léky nebo diagnostiku.

Odpovědnostní pojištění bývá levnější a často se dá sjednat jako součást pojištění domácnosti nebo jako samostatný doplněk. Zdravotní pojištění zvířete je naproti tomu samostatný produkt s vlastním ceníkem, spoluúčastí a limity plnění, který se blíží spíš logice běžného zdravotního pojištění u lidí než klasické neživotní pojistce.

Obě varianty se dají sjednat u stejné pojišťovny nebo u různých poskytovatelů, a nic nebrání tomu mít odpovědnostní pojištění u jedné instituce a zdravotní připojištění u jiné, pokud vyjde výhodněji. Někteří majitelé řeší i kombinaci s pojištěním domácnosti, kam se odpovědnost za zvíře dá zahrnout jako doplňkové riziko, čímž se sníží administrativa spojená se správou víc samostatných smluv.

Kdy se která varianta hodí

Odpovědnostní pojištění má smysl téměř pro každého majitele psa, protože škoda po pokousání nebo dopravní nehodě způsobené zvířetem může snadno přesáhnout desítky tisíc korun. U koček je riziko obvykle nižší, protože se pohybují většinou na vlastním pozemku nebo v bytě, ale i tady se odpovědnostní pojistka může vyplatit, pokud kočka chodí venku volně.

Kolik stojí pojištění psa a kdy se vyplatí

Cena pojištění psa se odvíjí hlavně od plemene, věku zvířete a rozsahu krytí. U odpovědnostního pojištění bývají roční sazby v řádu stovek korun, u zdravotního pojištění s krytím operací a léčby chronických onemocnění to může být podstatně víc – řádově nižší až vyšší stovky korun měsíčně, podle limitu plnění a spoluúčasti. Přesné částky se liší pojišťovnu od pojišťovny a mění se v čase, takže je vždy potřeba ověřit aktuální ceník k datu sjednání.

Vyplatí se to typicky u plemen, která jsou náchylná k dědičným onemocněním kloubů, srdce nebo kůže – tam mohou být náklady na léčbu v řádu desítek tisíc korun za jeden zákrok. U mladého, zdravého zvířete bez predispozic je otázka, jestli se měsíční platba za zdravotní pojištění dlouhodobě nevyrovná tomu, kdyby si majitel odkládal stejnou částku na vlastní rezervu pro případ nemoci.

Na co se ptát před sjednáním

• Jaký je roční limit plnění a jestli se čerpá na jednu diagnózu, nebo na celý rok
• Jaká je spoluúčast na jednotlivém výkonu
• Jak dlouhá je čekací doba, po kterou pojistka ještě neplní
• Zda pojišťovna vyžaduje čipování nebo veterinární prohlídku před sjednáním

Věk a plemeno zvířete rozhodují víc než cena pojistky

Pojišťovny při stanovení ceny i podmínek pojištění zohledňují plemeno a věk zvířete, protože obojí přímo souvisí s pravděpodobností nemoci nebo úrazu. U velkých plemen psů bývá zvýšené riziko onemocnění kloubů a páteře, u brachycefalických plemen s krátkým nosem naopak riziko dýchacích potíží, které se může promítnout do vyšší sazby nebo do konkrétní výluky v pojistných podmínkách. Křížená plemena a menší psi bez známých dědičných zátěží obvykle vychází z hlediska pojištění příznivěji.

Věk hraje roli hlavně u horní hranice pro nové sjednání – řada pojišťoven u starších zvířat zdravotní pojištění nově nesjednává, nebo ho nabízí jen s omezeným rozsahem krytí a vyšší spoluúčastí. Proto se vyplatí zvíře pojistit už v mladším věku, dokud je zdravé a bez zjištěných zdravotních komplikací, protože zpětné sjednání po diagnóze konkrétního onemocnění už obvykle nejde, nebo je spojené s výlukou na tuto konkrétní diagnózu.

Otázky, které si majitel může položit před výběrem

• Je plemeno zvířete náchylné ke konkrétním dědičným onemocněním
• Kolik je zvířeti let a jak dlouho ještě bude možné pojištění nově sjednat
• Žije zvíře převážně v bytě, nebo se pohybuje volně venku a v kontaktu s dalšími zvířaty

Co pojištění obvykle nekryje

Stejně jako u lidského pojištění existují u zvířat výluky, které stojí za pozornost už při čtení pojistných podmínek. Většina pojišťoven nehradí vrozené a dědičné vady, pokud byly diagnostikované ještě před sjednáním pojistky, preventivní péči jako běžné očkování nebo odčervení, a často ani kosmetické zákroky. U starších zvířat bývá horní věková hranice pro nové sjednání a u některých plemen se mohou uplatňovat výluky na konkrétní typ onemocnění, ke kterému je plemeno náchylné.

Před podpisem smlouvy je proto rozumné projít pojistné podmínky bod po bodu, ne se spokojit s obecným marketingovým shrnutím na webu pojišťovny. Zejména limity plnění na jednotlivé typy zákroků a délka čekací doby rozhodují o tom, jestli pojistka v praxi pokryje to, co majitel čeká.

Pojištění kočky má svá specifika

U koček bývají produkty o něco jednodušší a levnější, protože riziko škody na cizím majetku je nižší. Zdravotní pojištění koček se soustředí především na léčbu úrazů, infekcí a chronických onemocnění ledvin nebo štítné žlázy, která jsou u koček častá ve vyšším věku.

Pojištění psa do zahraničí a na cesty

Pokud jede pes nebo kočka s majitelem na dovolenou, běžné domácí pojištění odpovědnosti ani zdravotní pojištění zvířete v zahraničí obvykle neplatí, nebo jen v omezené míře. Řeší se to samostatným produktem – cestovním pojištěním psa, které bývá součástí širšího cestovního pojištění pro celou rodinu, nebo se sjednává jako doplněk k pojištění vozidla, kterým se cestuje.

Cestovní pojištění se zvířetem typicky kryje nutnou veterinární péči v zahraničí v případě úrazu nebo náhlého onemocnění, případně repatriaci zvířete zpět domů. Než se vyrazí za hranice, je dobré ověřit, jestli vybraná pojistka platí i v cílové zemi a jaký je limit plnění – u cestovního pojištění do zahraničí se limity pro zvířata často liší od limitů pro lidi.

Co si zkontrolovat před cestou se zvířetem

• Platnost očkovacího průkazu a evropského pasu pro zvířata
• Zda pojistka kryje i zemi mimo Evropskou unii
• Limit plnění na veterinární ošetření v zahraničí
• Kontakt na asistenční službu pojišťovny pro případ nouze

Kdo cestuje autem, může zvíře zahrnout i do širšího balíčku pojištění vozidla, pokud pojišťovna takovou možnost nabízí, jinak je jednodušší sjednat samostatné cestovní pojištění jen pro zvíře.

Jak porovnat nabídky a nepřeplatit

Při srovnávání pojištění psa a kočky se nevyplácí dívat jen na měsíční cenu. Rozhodující je poměr mezi cenou, limitem plnění a spoluúčastí – levná pojistka s nízkým limitem a vysokou spoluúčastí může v praxi vyjít dráž než dražší varianta s lepším krytím, pokud dojde k závažnějšímu zákroku. Stejně jako u povinného ručení na auto platí, že se má porovnávat konkrétní rozsah krytí, ne jen čísla na první pohled.

Pokud majitel váhá, jestli se mu pojištění zvířete vyplatí, může si udělat jednoduchý výpočet: kolik by za rok zaplatil na pojistném, a kolik by naspořil, kdyby stejnou částku odkládal na samostatný účet jako rezervu pro veterináře. U mladého a zdravého zvířete často vychází lépe vlastní rezerva, u staršího zvířete nebo plemene s vyšším rizikem onemocnění bývá pojištění výhodnější, protože jeden vážnější zákrok může rezervu vyčerpat najednou.

Jak se stavět k nabídkám online kalkulaček

Online kalkulačky na webech pojišťoven dají rychlou orientační cenu po zadání plemene, věku a lokality, ale konečná nabídka se může lišit podle zdravotního stavu zvířete, který se ověřuje při sjednání nebo krátce po něm. Vyplatí se zadat stejné parametry do víc kalkulaček najednou a zapisovat si nejen výslednou cenu, ale i limit plnění a spoluúčast, aby šlo srovnání provést na stejném základu.

Jak probíhá hlášení škody a výplata pojistného

Ať jde o odpovědnostní, nebo zdravotní pojištění zvířete, hlášení škody má svůj postup, který se vyplatí znát dřív, než k události skutečně dojde. U odpovědnostního pojištění je potřeba co nejdřív po incidentu kontaktovat pojišťovnu, popsat okolnosti, doložit kontakt na poškozeného a případně i vyjádření svědků, pokud k události došlo na veřejném prostranství. U zdravotního pojištění zvířete se obvykle dokládá veterinární zpráva s diagnózou, rozpis provedených výkonů a doklad o zaplacení, na jehož základě pojišťovna proplácí sjednanou část nákladů.

Rychlost výplaty se liší podle pojišťovny a podle toho, jak úplné jsou doložené podklady – nekompletní dokumentace bývá nejčastějším důvodem, proč se výplata pojistného plnění zdrží. Majitelům se proto vyplatí uschovávat účtenky z veterinární kliniky systematicky, ne až ve chvíli, kdy je potřeba je dohledat pro konkrétní pojistnou událost.

Co si připravit před nahlášením škody

• Veterinární zprávu s diagnózou a popisem provedené léčby
• Účtenky a doklady o zaplacení veterinární péče
• U odpovědnostního pojištění kontakt na poškozenou stranu a popis okolností
• Fotografie škody, pokud je to relevantní k danému typu události

Dobrým zvykem je také jednou za rok revidovat sjednané krytí podle aktuálního zdravotního stavu a věku zvířete – co bylo výhodné u dvouletého zdravého psa, nemusí odpovídat potřebám stejného psa v deseti letech. Přehodnocení pojistky patří ke stejné finanční hygieně jako revize pojištění domácnosti nebo vozidla.

Časté otázky

kolik stojí pojištění psa

Cena se odvíjí od plemene, věku a rozsahu krytí. Odpovědnostní pojištění bývá v řádu stovek korun za rok, zdravotní pojištění s krytím léčby a operací stojí měsíčně řádově víc. Přesnou aktuální sazbu je potřeba ověřit v ceníku konkrétní pojišťovny.

co kryje pojištění psa do zahraničí

Cestovní pojištění psa obvykle kryje nutnou veterinární péči při úrazu nebo náhlém onemocnění v zahraničí a případnou repatriaci zvířete domů. Rozsah a limity se liší podle pojišťovny a cílové země, proto je vhodné je ověřit před cestou.

vyplatí se pojištění kočky

U koček se nejvíc vyplatí odpovědnostní pojištění, pokud se zvíře pohybuje volně venku, a zdravotní pojištění u starších koček náchylných k onemocnění ledvin nebo štítné žlázy. U mladé domácí kočky bez rizik může být výhodnější vlastní finanční rezerva.

co pojištění psa nekryje

Většina pojistek nehradí vrozené vady diagnostikované před sjednáním, běžnou preventivní péči jako očkování a odčervení, a často ani kosmetické zákroky. Vždy je potřeba přečíst konkrétní výluky v pojistných podmínkách.

je pojištění psa povinné

Odpovědnostní ani zdravotní pojištění psa nebo kočky není v Česku ze zákona povinné. Některé obce nebo bytová sdružení ale mohou vyžadovat doložení pojištění odpovědnosti jako podmínku chovu v bytovém domě.