Pořízení vlastního bydlení je investice. Pokud se rozhodnete koupit nebo rekonstruovat nemovitost pomocí hypotéky, vždy si promyslete, na co konkrétně ji chcete využít. Od vašich potřeb se odvíjí různé typy hypoték, které jsou na trhu k dispozici.
Co je to hypotéka?
Hypotéka je dlouhodobý úvěr spojený se zajištěním zástavního práva k nemovitosti, je určená k bydlení a je nebo bude vedená v Katastru nemovitostí. Jako zástava se ve většině případů používá financovaná nemovitost, ovšem ručit můžete i jiným objektem.
Jakou hypotéku vybrat
Druhů hypoték je na trhu celá řada. Základní rozdělení je na dva druhy, které se od sebe liší nejen účelem financování – tedy konkrétním záměrem, který s finančními prostředky máte.
Klasická hypotéka se označuje také jakotzv. účelová a váže se výhradně k pořízení nemovitosti. Přitom nezáleží, zda se jedná o bydlení přímo pro vás, nebo budete pořízenou nemovitost pronajímat.
Druhým typem je tzv. neúčelová hypotéka, známá jako americká hypotéka, s níž můžete financovat cokoliv. Tato hypotéka je k dispozici až do 70 % hodnoty nemovitosti a většinou se po ní sáhne v případě, když potřebujete půjčit větší částku.
K dispozici je na trhu ale třeba i hypotéka bez nemovitosti, po jejímž vyřízení máte tři roky na to, abyste si vyhlédli konkrétní nemovitost. Máte tak klid na výběr s komfortem v podobě schválené hypotéky, jejíž podmínky jsou stejné jako v případě ostatních typů.
Prakticky všechny typy hypoték na trhu fungují i jako společná hypotéka, a to v případě, kdy o hypotéku žádají manželé, partneři nebo rodina – jedná se tzv. spoludlužnictví. Možné je také převzetí hypotéky, což je ideální řešit vždy individuálně s vaší bankou.
Hypotéka na míru podle potřeb žadatele
Důvodů, proč si brát hypotéku je několik, od pořízení nemovitosti, přes rekonstrukci, výstavbu nové nemovitosti až po výměnu dětského pokoje. Na výběr je z mnoha typů hypoték podle toho, na co ji zrovna potřebujete
- klasická hypotéka – obvykle využívaná na nákup nemovitosti
- hypotéka 2v1 – kombinace klasické hypotéky, za kterou pořídíte nemovitost a neúčelové části hypotéky až 800 000 Kč na cokoli, třeba rekonstrukci kuchyně nebo dětského pokoje, neúčelová část se dá čerpat i později, třeba po několika letech
- hypotéka se zálohovým čerpáním – peníze čerpáte postupně dle plánovaného rozpočtu, vhodná při rekonstrukci (firmou nebo svépomocí)
- štafetová hypotéka – hodí se pro případy, kdy rodiče pořizují dětem bydlení a v momentě, kdy potomci mají vlastní příjem, začnou splácet hypotéku sami
- hypotéka dozadu – hodí se v případě, že rekonstruujete nemovitosti ze svého a potřebujete půjčit další peníze, díky hypotéce dozadu můžete získat proinvestované finanční prostředky až 3 roky zpětně.
- flexibilní hypotéka – možnost odložení splátek až na 3 měsíce nebo jejich snížení až o 50 %
Hypotéky dle druhu splácení
Nejběžnější variantou splácení hypotéky je anuitní splácení, kdy v sobě splátka obsahuje úrokovou část i splátku jistiny. Klient splácí stejnou částku po celou dobu fixace, s jejím koncem se úvěr přehodnotí podle aktuálních podmínek a uzavře se smlouva s novou sazbou na další fixační období.
Dalším typem splácení je progresivní splácení, v němž se velikost splátky zvyšuje – na začátku jsou splátky nižší a klient proto může byt nebo dům rychleji vybavit.